Ипотека без первоначального взноса - новый вид ипотеки или западня для заемщика?

Posted by admin on 22 Май 2008 | Tagged as: 88

Для многих сейчас взять ипотечный кредит очень непросто. Причина этого в том что необходимо внести первоначальный взнос, денег на который часто недостаточно. Что же делать? Есть ответ- взять ипотеку без первоначального взноса.
Сейчас начал набирать популярность новый вид ипотечного кредитования - ипотека без первоначального взноса, он подразумевает под собой кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке для заемщиков, обладающих достаточным доходом для обслуживания и погашения стандартного ипотечного кредита, и к тому же имеющих в собственности жилье, но не обладающих первоначальным взносом.
Ипотека без первоначального взноса предполагает, что:
  • Недвижимость приобретается на вторичном рынке;
  • Заемщик уже имеет в собственности недвижимость, которую можно внести в качестве залога по выдаваемому ипотечному кредиту;
  • Заемщик обладает существенно более высокими доходами по сравнению с заемщиком кредита с первоначальным взносом.
Для начала вам необходимо подобрать недвижимость, которую вы хотите купить. После этого вам нужно предоставить в банк внушительный пакет документов а именно:
  • Паспорт;
  • Справка 2-НДФЛ;
  • Свидетельство о браке/брачный контракт;
  • Справка о доходах поручителя / созаещика;
  • Копия документов об образовании;
    Военный билет;
  • Справка о доходах по форме банка;
  • Копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя;
  • Справки из наркологического и психоневрологического диспансеров.
Кроме того, вам необходимо предъявить документы, удостоверяющие право собственности на дополнительную недвижимость, которую вы предоставите в залог. После предоставления всех документов необходимо застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также саму приобретаемую недвижимость. Лишь после этого вы можете брать ипотечный кредит без первоначального взноса.
Однако существует и обратная сторона ипотеки без первоначального взноса:
Во-первых, ничего просто так не бывает и при нулевом первоначальном взносе необходимо будет внести дополнительный залог (как правило, это еще одна квартира). Во-вторых, ежемесячный платеж по кредиту будет очень весомым, поскольку проценты будут насчитываться на большую сумму кредита, чем это было бы при первоначальном взносе хотя бы 20 процентов.
Поэтому перед тем как брать ипотеку без первоначального взноса, внимательно ознакомьтесь с документами и оцените свои силы.

No comments »

Страхование ипотечного кредита - проблема или решение?

Posted by admin on 21 Май 2008 | Tagged as: 84

Многим из нас рано или поздно приходила мысль о ипотечном кредите. И правда купить квартиру за наличные стало практически нереально, а копить при нынешнем темпе инфляции - практически невозможно. Однако перед тем как брать кредит задумайтесь том: сколько вам придется дополнительно заплатить. Одна из неизбежных накруток при получении ипотечного кредита- страхование.

Условием получения кредита является страхование приобретаемой квартиры или дома. Стоимость всех видов ипотечного страхования обычно составляет в сумме не более 1,5% от остатка суммы кредита. Однако, учитывая стоимость самой недвижимости, это не так уж и мало. Многие заемщики считают страхование лишним обременением для ипотеки. И правда не слишком ли много нужно переплачивать банку?

Попробуем разобраться, кому выгодна создавшаяся ситуация и как минимизировать свои затраты на страховку без дополнительных рисков.

Приобретая жилье в кредит, каждый заемщик сталкивается с необходимостью страховать не только купленные метры жилплощади, но и собственную жизнь. Таковы сегодня требования банков, вполне закономерно беспокоящихся за сохранность квартиры или дома, которые становятся залогом по кредиту, а также за жизнь и здоровье заемщика, которому только что ссудили кругленькую сумму. На первый взгляд, требования вполне обоснованные, ведь если с приобретенным жильем что-либо случиться или же заемщик утратит платежеспособность, банк попросту не получит своих кровных. Проблема лишь в том, что заемщики не часто уделяют внимание выбору страховщика, традиционно основным аргументом в пользу подписания договора становится размер ежемесячных выплат по кредиту. Сумма же страховых взносов не указывается ни в одном рекламном буклете по ипотечному кредитованию, не фигурирует она и в ходе консультаций с кредитным менеджером. Страховая компания считается третьей стороной в договоре, которая формально никак не связана с кредитором. В то же время полный страховой пакет при покупке недвижимости в кредит может доходить до 1% стоимости жилья. Это значит, что приобретая жилье за $150 тыс., заемщик вынужден платить до $1,5 тыс. только за страховку. Не удивительно, что продажа страховых полисов при ипотечном кредитовании становится чем дальше, тем выгоднее. Несмотря на формальное удешевление страховых взносов, итоговые суммы только растут, поскольку банкиры предъявляют к заемщикам все больше требований, стараясь минимизировать свои риски. Наиболее выгодна продажа таких полисов самим страховым компаниям. Во-первых, серьезные неприятности с квартирами и домами случаются сравнительно реже, чем, скажем, с автомобилями, а значит, возмещать убытки приходится не часто. Зато учитывая то, что срок кредитования жилья обычно достаточно долгий (10–25 лет), страховщики с каждой сделкой, как правило, получают постоянного клиента на весь этот период. Немногим заемщикам в процессе погашения кредита приходит в голову сменить страховую компанию. Третий фактор, способствующий росту этого рынка — обязательный характер ипотечного страхования. Как правило, банк предлагает будущему заемщику на выбор несколько аккредитованных страховых компаний или вовсе одну, в которой он обязан застраховать купленное жилье, а зачастую и жизнь.

Как правило, банки требуют в обязательном порядке страховать квартиру от рисков повреждения и уничтожения, право собственности на предмет ипотеки (то есть на квартиру, которую покупает заемщик). На мой взгляд страховка будущей квартиры дело хоть и недешевое но все же нужное. Да и сумму страховки можно снизить. Банки часто разрешают уменьшить страховое покрытие, например, разрешают страховать только стены квартиры, без внутренней отделки, что значительно удешевляет страховой пакет. Это возможно, например, если в оценочную стоимость квартиры, на основе которой определяется сумма кредита, внутренняя отделка не включена. Сразу уточню, что оценочная стоимость определяется чаще всего аккредитованными при банке оценочными компаниями.

Ну а по поводу страхования жизни и страхования от потери трудоспособности думаю тут и так все ясно. Кто знает, что будет завтра? Не лучше ли подстраховаться?
Конечно страхование ипотеки вещь неоднозначная однако и неизбежная. Поэтому внимательно читайте все документы и уточняйте все перед подписанием.
Успехов Вам в ипотеке!

No comments »

Автокредитование - осуществление мечты или долговая яма?

Posted by admin on 20 Май 2008 | Tagged as: 80

Автокредиты сегодня – одна из самых распространенных форм осуществления мечты среднестатистического россиянина, слишком отягощенного жизненными проблемами, чтобы в короткие сроки заработать наличность для покупки автомобиля.
Статистика показывает, что более 30 % автомобилей в России покупается при помощи авто кредита, а в Москве этот показатель достигает 45 %. Текущие условия автокредитования очень гибкие, и потребитель стоит перед выбором множества кредитных программ.
Существуют программы автокредитования без первоначального взноса, с отсрочкой платежа по автокредиту и т.д. Помните о том, что автокредит позволяет купить вам не только новый, но и уже ранее использовавшийся кем-то автомобиль: марка/пробег/год выпуска машины не имеют принципиального значения. Это может быть отечественный автомобиль или иномарка. Фактически автокредит поможет вам приобрести авто, как в салоне, так и с рук у частного лица.
Первое, с чем необходимо определиться будущему автовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков, столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на классические и экспресс. При получении классического кредита в банке потребуются паспорт заемщика, справка о среднемесячной заработной плате (иногда не только заемщика, но и других работающих членов его семьи), военный билет, водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство.
Для некоторых справка о доходах - это больной вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН и т.д.). А во-вторых, банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но за сэкономленное время придется раскошелиться. Процентные ставки по экспресс-кредитам обычно выше классических.
Сегодня большинство банков готовы одолжить клиенту денег даже на подержанный автомобиль, но при двух условиях: специализированные программы распространяются только на машины, приобретаемые в автосалоне, их возраст не должен превышать пяти лет. В другом случае потенциальный покупатель может оформить обычный потребительский кредит. В отличие от автокредита он предоставляется на любые цели. Для получения кредита на потребительские нужды потребуется поручительство других лиц. Кроме того, если вы возьмете автокредит на крупную сумму, процентная ставка будет ниже, чем при получении потребительского кредита.
Но есть и другие (помимо кредитования) формы покупки авто на деньги банка. Например, получил распространение лизинг автомобилей. Речь идет о несколько модифицированном виде коммерческого лизинга, приспособленном под нужды физических лиц (по закону лизинг может предоставляться только юридическим лицам и частным предпринимателям). Клиент берет машину в финансовую аренду с правом выкупа, то есть до окончания срока действия договора автомобиль ему не принадлежит, он ездит по доверенности. И только выплатив всю сумму, складывающуюся из платы за аренду и стоимости машины, гражданин становится владельцем “коня”. Однако он может и не выкупать машину. Арендовав на несколько месяцев, клиент вправе вернуть ее в салон и взять в лизинг другую.
Однако у автокредитования есть и вторая сторона о которой также не стоит забывать:
  1. страховка только у аккредитованных компаний по повышенным тарифам (на 2-4% выше средних);
  2. фиксированный тариф за страховку без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя;
  3. фиксированный тариф за страховку без учета системы бонусов за убыточное/безубыточное вождение;
  4. невозможность оплачивать страховку в рассрочку.
  5. комиссия за открытие счета (4-6 тыс. рублей);
  6. комиссия за ведение счета (0,3-0,5% от суммы кредита ежемесячно);

Читать также:Автокредитование-брать или не стоит?

Что необходимо знать чтобы взять кредит.
Все о способах погашения кредита.
Все о причинах отказа в выдаче кредита.

No comments »

Словарь основных терминов ипотеки и кредитования.

Posted by admin on 19 Май 2008 | Tagged as: 76

  • Ипотека - залог недвижимого имущества на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Ипотека может также возникать в силу закона. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
  • Ипотека первичная - создается на базе объекта недвижимости, еще ранее не заложенного. Банки, как правило, лимитируют ипотечный кредит суммой, равной двум третям стоимости залога.
  • Ипотека вторичная - кредит выделяется под ранее уже заложенный объект недвижимости. Общая сумма двух кредитов не превышает, как правило, 80% от продажной стоимости.
  • Андеррайтинг - оценка вероятности погашения кредита. Андеррайтинг предполагает изучение и анализ платежеспособности потенциального заемщика в порядке, установленном кредитором (банком), а также принятия положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды. При оценке вероятности погашения кредита устанавливаются три основных момента:1. способность заемщика погасить кредит (оценка уровня доходов заемщика), 2. готовность заемщика погасить кредит (анализ кредитной истории заемщика), 3. анализ результатов независимой оценки имущества (чтобы определить, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита).
  • Заемщик - получатель кредита. Тот, кому дали денег взаймы.
  • Залогодатель - тот, кто передал свое имущество в залог.
  • Залогодержатель - тот, у кого в залоге находится имущество залогодателя.
  • Двухнедельная ипотека - ипотечный кредит с выплатой амортизационных взносов один раз в две недели, существенно сокращает сроки кредитования: в среднем на 10 лет. Дисконт, скидка - денежная сумма, выплачиваемая с целью получения обычно льготного кредита. Во время предоставления ипотечного кредита вычитается из его основной суммы.
  • Дисконтный пункт - один процент (1%) от суммы кредита. Дисконтные пункты в ипотечном кредите это дополнительная плата, взимаемая кредитором при выдаче кредита; результатом является увеличение для кредитора уровня отдачи от кредита (фактическое повышение договорной процентной ставки).
  • Ипотека - залог. Также ипотека - это кредит, выданный под залог имущества должника. Отличительная особенность ипотечного кредита - это залог: есть залог - есть ипотека, нет залога - нет ипотеки.
  • Брокер - агент по недвижимости, действующий как посредник и выполняющий определенные функции, в частности, брокер сводит покупателей и продавцов, содействует инвестиционной деятельности.
  • Ипотечный кредит - кредит, выданный под залог имущества должника. Вместо термина “ипотечный кредит”, иногда используют термин “ипотека”, имея в виду кредит, выданный под залог имущества заемщика.
  • Кредит - денежные средства, предоставляемые заемщикам на условиях: возвратности, платности, срочности.
  • Кредит под залог - кредит, который выдается заемщику под залог какого-либо имущества.
  • Американская модель ипотеки - так называемая двухуровневая схема ипотечного кредитования, при которой ипотечные кредиты, выданные на первичном ипотечном рынке, переуступаются специально созданным агентствам, которые секьюритизируют их путем выпуска ценных бумаг.
  • Поручители - Граждане, которые поручаются за заемщика.Поручители обеспечивают возврат кредита: если заемщик не будет платить по кредиту, то банк имеет право обратиться к поручителям: “Поручались - платите”.
  • Созаемщики - граждане, которые берут кредит вместе с заемщиком. Их доходы учитываются при определении максимальной суммы кредита. Созаемщики платят совместно с заемщиком по кредиту.
  • Соотношение “кредит/залог” - соотношение, которое показывает, какую долю стоимости залога составляют кредитные средства.
  • Соотношение “платеж/доход” - соотношение, которое показывает: какую часть своих доходов заемщик может тратить на погашение долга, по мнению банка.
  • Ссуда - денежные средства, предоставляемые заемщикам в кредит с уплатой процентов. По сути - то же, что и “кредит”.
  • Ссудная задолженность - долг заемщика. Те деньги, которые заемщику предстоит вернуть кредитору.

No comments »

Подводные камни потребительского кредита.

Posted by admin on 18 Май 2008 | Tagged as: 72

Потребительский кредит - это ссуда, предоставленная банком, под покупку любых потребительских товаров, а также на оплату любых расходов личного характера. Этот вид кредита можно использовать любым образом, допустим, можно купить автомобиль или съездить на эти деньги на отдых, приобрести бытовую технику или ещё что-нибудь. При этом отчитываться перед кредитной организацией за целевое использование средств не нужно. Этот вид кредита выдается практически всеми банками, которые работают с физическими лицами на отечественном рынке. При получении потребительского кредита нет необходимости закладывать какое-либо имущество в банк, оформлять страховку, а также в некоторых банках не требуют гарантий (поручительства) третьих лиц. Обычно достаточно справки о доходах ( при этом принимаются справки не только об официальных доходах (справка 2-НДФЛ), но и справки по форме банка или в произвольной форме). снижаются.
Однако не все так гладко как кажется. При потребительском кредитовании есть шанс встретится с некоторыми сложностями. Вот об этих подводных камнях и пойдет речь.
Приобретение бытовой техники в рассрочку – наиболее доступный и распространенный сегодня вид потребительского кредита.
Вот перечень основных проблем, с которыми сталкиваются граждане.
1. Несоответствие первичной информации о выплате процентов за кредит с фактическими условиями договора.
Сейчас банки обязаны раскрывать эффективную ставку. Что же это такое? Эффективная процентная ставка – ставка за кредит, включающая затраты на обслуживание кредита: банковские комиссии и т.п. Следствием этого является значительное удорожание товара, и покупка в кредит становится просто невыгодной.
Например, один гражданин за холодильник стоимостью 24 тысячи рублей фактически (с учетом процентов, страховых премий и прочего) заплатил… 50 тысяч.
2. Использование в составлении текста кредитных договоров мелких шрифтов, неясности формулировок, что делает недоступным для изучения и понимания покупателем условий договора.
Выход тут один – никогда не подписывайте договор в спешке в магазине. Попросите дать его домой, чтобы была возможность изучить каждый пункт в спокойной обстановке. Если продавец отказывает в столь безобидной просьбе, смело разворачивайтесь и уходите.
3. Незнание покупателем своих прав при расчете с банком в случае обнаружения в товаре производственного дефекта.
При возврате продавцу некачественного товара потребитель вправе помимо стоимости самого товара взыскать с продавца также убытки, связанные с обслуживанием кредита.
4. Введение покупателей в заблуждение относительно гарантийных сроков и сроков предъявления претензий по качеству товаров.
Для товаров, купленных в кредит, условия обслуживания те же, что и для аналогичных товаров, приобретенных без использования кредита.
Однако у потребительских кредитов есть одно существенное преимущество: не нужно копить на приобретение какой-либо вещи.

No comments »

Автокредитование-брать или не стоит?

Posted by admin on 18 Май 2008 | Tagged as: 68

В той или иной степени, все мы слышали или сталкивались с автокредитованием. Так что же такое автокредитование? Сейчас попробуем разобраться. Это услуга, которую на данный момент предоставляет большинство банков. Сначала заключается договор в банке или его представительстве – «автомобиль в кредит&raquo. Затем необходимо внести первоначальный взнос за автомобиль, а потом в течение определенного в договоре срока вы должны ежемесячно выплачивать банку часть стоимости автомобиля с учетом процентов, оговоренных условиями кредита. Но владельцем автомобиля вы становитесь сразу после того, как внесете первоначальный взнос. После урегулирования всех формальностей, банк переводит автосалону, в котором вы покупаете автомобиль, стоимость оного, и с этого момента все финансовые операции связаны только с банком.Стоит помнить, что автокредит – это кредит под залог имущества. Имуществом в данной ситуации будет являться покупаемый автомобиль.

Рынок автокредитования в России динамично развивается, представляя в настоящее время один из наиболее востребованных продуктов банковской розницы. В настоящее время кредитные ставки по автокредитам находятся в диапазоне 9-14% годовых по кредитам в валюте и 12-19% по кредитам в рублях. Величина кредитной ставки связана с видом автокредита. На российском рынке представлены следующие виды автокредитования:

  • Классический кредит - это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном. Для оформления классического кредита нужно представить пакет документов: справки о доходах, копии всевозможных заключенных клиентом договоров, документы из налоговой инспекции и военкомата и др. С этим пакетом покупатель приходит в банк с минимальным первоначальным взносом, заполняет анкету и сдает документы.
  • Экспресс-кредит - это договор между покупателем и банком, где автосалон выступает посредником. Экспресс-кредит лучший вариант для клиентов, испытывающих затруднения в предоставлении официальных документов о доходах, или для людей, не желающих тратить время на сбор документов. Оформление экспресс-кредита очень просто - клиент заполняет заявку прямо в автосалоне, предъявляет паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, после чего ждет около часа ответа из банка. Стоимость таких кредитов выше стоимости классических кредитов.
  • Беспроцентный кредит – представляет совместное изобретение автосалонов и банков, когда первые передают автомобиль клиенту в рассрочку и уступают вторым долг клиента со скидкой. Для оформления беспроцентного кредита в автосалоне необходимы: копия паспорта и паспорта супруги/супруга, копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя, копия водительского удостоверения клиента и водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению автомобилем.

Для того чтобы получить автокредит, необходимо иметь при себе:

1. Анкету заемщика 2. Заявку получателя кредита 3. Копии всех страниц паспорта 4. Копию водительского удостоверения.

Также у вас могут попросить следующие документы: 1. Копии всех страниц паспорта супруги или супруга заемщика. 2. Один из документов: водительское удостоверение, загранпаспорт, страховое свидетельство пенсионного страхования, карта мед. страхования, военный билет, пенсионное удостоверение, копия всех страниц трудовой книжки.3. Копии сертификатов об обучении, а так же дипломы. 4. Ведомость из бухгалтерии (справка о зарплате), оформленная по форме НДФЛ-2 за текущий и предыдущий год. 5. Копии документов о собственности заемщика: документы на недвижимость, ПТС на машину.6. Документы, подтверждающие дополнительные доходы заемщика: плата за аренду, дивиденды, так же доходы супруга или супруги. 7. Копии водительских удостоверений все лиц, претендующих на езду на покупаемом автомобиле (не более трех лиц). 8. Описание проф. деятельности заемщика или его компании.

При рассмотрении заявки заемщика банк рассматривает такие критерии, как образование, возраст, занимаемая должность, квалификация, количество иждивенцев, семейное положение, а также сведения о занятости, доходах и расходах заемщика. Некоторые банки берут в рассмотрение состав семьи и наличие других кредитов, не погашенных до взятия нового кредита.

Какие же требования предъявляют банки к заемщику?

Возраст заемщика. Во многих банках ограничение по возрасту такое – от 18 до 60 лет. Но другие банки ставят ограничение на минимальный возраст заемщика, равный 21 ил 32 годам. Верхняя планка чаще всего стоит на 60 годах, но бывают и исключения, например если жизнь кредитуемого застрахована, то возраст может быть и более, чем 60 лет.

Требования к регистрации и месту жительства во всех банках одинаковые. У заемщика должно быть Российское гражданство и регистрация в том регионе, где находится банк, выдающий кредит. Некоторые банки могут выдать кредит лицам, имеющим временную прописку в том регионе, где находится сам банк. В этом случае максимальная сумма кредита намного ниже, процентная ставка оказывается выше, а срок кредита приравнивается к сроку временной регистрации.

Самым главным для автокредит-банка является уровень дохода кредитуемого. Возраст, регистрация и гражданство – это второстепенное, а вот доходы - это главное. Под доходом подразумевается три составляющих. Это стаж кредитуемого, размер его заработной платы, а также заработная плата семьи или поручителей по кредиту. К стажу у всех банков одинаковые требования. Общий стаж не должен быть менее года, а стаж по последнему месту работы должен быть никак не меньше полугода. Но в некоторых случаях банк может пойти вам на встречу и уменьшить минимальный срок работы на предыдущем месте до трех месяцев, а общий стаж сделать меньше года. Но это в редких случаях, например для частных предпринимателей, берущих кредит на покупку автомобиля для своей фирмы. В этом случае необходимо будет показать банку, на что берется кредит.

Размер зарплаты заемщика должен как минимум в два раза превышать сумму, которую придется выплачивать ежемесячно. Но и тут банки могут пойти на уступки и рассмотреть вариант, когда сумма доходов всей семьи превышает в два раза сумму ежемесячного платежа. Этот пункт делает автокредитование самым лояльным и демократичным видом кредитования.

Читать также:Что необходимо знать чтобы взять кредит.
Все о способах погашения кредита.
Все о причинах отказа в выдаче кредита.
Налоговые льготы при ипотечном кредитовании.

No comments »

Что необходимо знать чтобы взять кредит.

Posted by admin on 18 Май 2008 | Tagged as: 64

Что необходимо знать чтобы взять кредит.

Первым делом предложу вашему вниманию небольшой словарь основных понятий:

  1. Андеррайтинг.
    Комплекс мероприятий по оценке соответствия представленных данных о заемщике/объекте залога требованиям Банка.
  2. Аннуитетный платеж.
    Равный ежемесячный платеж, включающий часть погашения основного долга и сумму процентов к уплате за месяц.
  3. Заемщик / Созаемщик.
    Физическое лицо, гражданин РФ либо иностранного государства, заключающий с Банком кредитный договор.
  4. Ипотечный брокер.
    Физическое либо юридическое лицо, имеющее соглашение с Банком о совместной работе по предварительной квалификации кредитных заявок, содействию заявителям в подготовке кредитных дел.
  5. Поручитель.
    Физическое лицо, отвечающее по кредиту заемщика солидарно в соответствии с заключаемым с банком договором поручительства.
  6. Категория А:
    Найм-1
    Клиенты Банка - физические лица, работающие по найму и подтверждающие свои доходы Банку справкой по форме 2-НДФЛ (для нерезидентов РФ – налоговой декларацией).
  7. Категория А:
    Найм-2
    Клиенты Банка - физические лица, работающие по найму и подтверждающие свои доходы Банку справкой от работодателя по форме Банка (с учетом требований Банка).
  8. Категория А:
    Бизнес-1
    Клиенты Банка - физические лица, владельцы/совладельцы бизнеса, получающие от него доход и подтверждающие свои доходы стандартными справками формы 2-НДФЛ (3-НДФЛ) и данными бухгалтерского учета.
  9. Категория Б:
    Бизнес-2
    Клиенты Банка - физические лица, владельцы/совладельцы бизнеса, получающие от него доход и подтверждающие свои доходы данными управленческого учета.
  10. Категория Б:
    Ломбард
    Клиенты Банка – физические лица, работающие по найму или владельцы/совладельцы бизнеса, которым не требуется предоставление справки о доходах.
Для того чтобы правильно выбрать ипотечный банк необходимо обращать внимание на тарифы, которые обычно не афишируются, именно они являются важнейшими критериями при выборе.
Необходимо выяснить сразу, какую сумму придётся внести при оформлении кредита. Нежелательно выбирать банк лишь потому, что он предоставляет своим клиентам кредит под низкие проценты. Проценты вроде бы играют важную роль, но помимо них, существует ещё ряд затрат, например, на обслуживание кредита. Зачастую, благодаря этим надбавкам, стоимость кредита значительно возрастает.
Нужно попросить эксперта посчитать ежемесячный платёж и уже по нему ориентироваться, а не по процентной ставке т. к. она может быть обманчива.
При обсуждении условий кредитования, стоит обратить внимание на то, может ли банк в одностороннем порядке повысить ставку по кредиту. Это означает, что банк в любое время по своему усмотрению может поднять проценты по кредиту.
Возможно, что после погашения ипотечного кредита может произойти перерасчёт процентов по выплате, а это неизбежно вызовет повышение затрат на обслуживание кредита. Так реальная процентная ставка может быть выше объявленной. Нужно выяснить какие доходы можно включить, и какие из них необходимо подтвердить. Если их не хватает, то нужно узнать, можно ли включить доходы членов семьи.
Перед сдачей документов необходимо уточнить четкий срок принятия решения по кредиту и понять критерии этого решения со стороны банка.
Если существует ряд льгот для заёмщиков, в зависимости от места работы, то о них нужно заранее узнать. Так, к примеру, это подходит для тех, кто работает в организации являющейся компаньоном банка. Если такой программы у вашей фирмы нет, то можно попросить начальника об открытии такой программы, так что бы она работала для всех сотрудников фирмы.
В заключении следует помнить что не стоит подписывать никаких важных документов второпях, а перед этим всё внимательно изучить и во всём разобраться.
Руководствуясь этими простыми правилами надеюсь Вам не составит большого труда получить кредит на выгодных Вам условиях.
Удачи!

No comments »

Все о способах погашения кредита.

Posted by admin on 18 Май 2008 | Tagged as: 60

После подписания кредитного договора и регистрации договора купли-продажи на квартиру для заемщика приходит время расплачиваться по ипотечному кредиту. Стоит также помнить, что с ипотечных платежей можно получить налоговый вычет.
Погашение ипотеки длительный процесс, который осуществляется частями. Существуют различные варианты выплат по ипотеке, в том числе и досрочное погашение кредита.
Конечно, банку досрочное погашение не выгодно. Ему намного выгоднее, когда заёмщик платит точно в сроки и не опережает график, и не отстаёт от него, что приносит стабильную прибыль банку. Если деньги возвращаются раньше срока, то появляется необходимость снова их пустить в оборот, и не факт, что получиться их отдать под такой же процент. В результате сложнее становиться распланировать денежные средства.
И потому банки всегда как можно сильнее затрудняют возможность досрочного погашения кредита, и стараются компенсировать свои потери за счёт тех, кто погашает свой кредит раньше срока.
Существует несколько способов затруднить досрочное погашение кредита:
  • например, установление минимальных сумм, которые будут учтены при попытке досрочного погашения. Разброс примерно составляет $450—500 до $2900 или от 14 до 75 тыс. руб., в зависимости от региона. Конечно же, это делается не для того, что бы не перегружать и так занятых сотрудников. Чём больше будет минимальная сумма, тем больше вероятность, что её не очень быстро сможет найти заёмщик.
  • Второй способ затормозить досрочное погашение: заставить клиента заявлять досрочно о своём намерении погасить кредит за 15—30 дней и ждать разрешения. А если разрешение получено, то заёмщик уже становиться, обязанным внести указанную сумму, в противном случае банк накладывает на него штрафы.
  • Банк способен так же установить период в течение которого досрочные платежи просто не будет принимать. Другой вариант: установить период, при погашении в который налагается штраф 2—3% от суммы. Длительность этих периодов различна от 3-х месяцев до 5 лет с момента подписания кредитного договора; самый популярный вариант сейчас — пол года.

Но сейчас ещё есть программы, которые разрешают погасить кредит без ограничений и штрафов. Все эти особенности четко прописываются в кредитном договоре, и наш совет № 1 — данные моменты имеет смысл тщательно отслеживать при выборе банка и чтении кредитного договора.

Основные составляющие выплаты по кредитному договору:
  • срок, в течение которого осуществляются платежи;
  • периодичность выплат;
  • способ погашения (наличностью, безналичный расчет и т. д.).
Самые распространенные формы погашения кредита:
  • внесение денег на ссудный счет через банковскую кассу. Особенность: кассы могут не работать вечером, в праздники и выходные;
  • безналичный перевод со счета на счет кредитора в другой банк. Обратите внимание: эта услуга платная и выполняется в течение 1—3 банковских дней;
  • открытие счета в том же банке, который выдал кредит; перевод части зарплаты через предприятие, в котором работает заемщик, в качестве ежемесячной выплаты по кредиту.

Кроме этих способов существует еще несколько альтернативных возможностей вносить деньги:

  1. Внести средства на ваш счет может доверенное лицо. Доверенность оформляется прямо в отделении банка, для этого потребуются паспорта доверителя и доверенного лица. Попросите распечатать доверенность, чтобы при очередном внесении платежа не ждать, когда ее перешлют из другого отделения. Если у вас есть созаемщик, на него нужно обязательно оформить доверенность, чтобы он смог воспользоваться правом получения налоговых вычетов на проценты. Для этого платежи следует осуществлять по очереди, чтобы сумма уплаченных процентов делилась примерно поровну. Однако при внесения средств через отделения вы можете застрять в очереди на час-полтора. А если в отделении зависнет программное обеспечение, то и вовсе придется прийти в другой день. К счастью, существуют и другие способы.
  2. Внести платеж по ипотеке наличными можно и через банкомат. Если Вы погашаете ипотечный кредит в долларах США через банкомат, то можно внести сумму в рублях – она будет автоматически конвертирована в доллары США. При погашении кредита через банкомат средства зачисляются на счет автоматически не позднее следующего рабочего дня после дня их внесения. Проконтролировать поступление средств на счет клиент может через Интернет на сайте банка или позвонив в информационный центр.
  3. Многие банки предоставляют возможность расплачиваться по ипотеке через Интернет. Подтверждение прохождения платежа появляется в диалоговом окне, однако для получения квитанции заемщику в случае необходимости следует обратиться в отделение банка.

Наличие всех описанных каналов погашения ипотечных кредитов следует уточнить в банке. Является ли большее количество этих каналов конкурентным преимуществом при выборе банка? Только при прочих равных. Ведь даже если в настоящее время какой-либо банк не предоставляет столько вариантов пополнения счета, это не значит, что он не внедрит их в будущем.

Таким образом выбирая где брать кредит учитывайте какие способы погашения кредита предлагает вам банк.

Удачного Вам кредитования.

Читать также:Автокредитование-брать или не стоит?
Что необходимо знать чтобы взять кредит.
Все о причинах отказа в выдаче кредита.
Налоговые льготы при ипотечном кредитовании.

No comments »

Все о причинах отказа в выдаче кредита.

Posted by admin on 18 Май 2008 | Tagged as: 56

Кредитование в последнее становится важной частью жизни для многих Россиян. Однако далеко не всегда получить “заветный” кредит становится простой задачей.
Несмотря на это, как показывает практика, банки все реже отказывают потенциальным заемщикам. Однако есть причины по которым Вам могут отказать в кредите.
Существуют общие требования к заемщику:
  • Ваш возраст до 70 лет (на момент окончания срока действия кредитного договора);
  • Вы дееспособный гражданин России или гражданин другой страны, имеющий разрешение на проживание или видна жительство в РФ;
  • Вы имеете постоянное место работы в России, и при этом ваш общий трудовой стаж составляет более 2 лет, а стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев;
  • Ваш доход подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или справкой в свободной форме, заверенной работодателем.

Однако существует ряд причин для отказа, о которых лучше знать заранее. Доход является одним из основных показателей для положительного или отрицательного решения банка.И если год назад состоятельными клиентами считались те, чей доход на семью составлял $1,5–2 тыс., то сейчас такой доход должен быть не ниже $2,5 тыс. Именно доход на члена семьи является одним из основных показателей для положительного или отрицательного решения банка.

Распространенное заблуждение потенциальных покупателей состоит в том, что банки учитывают только “белый” доход. Ситуация давно изменилась, и популярности ипотечных программ в немалой мере способствовало то, что банки принимают во внимание положение своих клиентов, получающих заработную плату по различным “серым” схемам, и учитывают доход “в конвертах”. В последнее время участились случаи, когда заемщик предоставляет справки не за подписью руководителя организации (иногда это единственно возможный способ подтверждения “серого” дохода).

Еще одной распространенной причиной отказа является прописка заемщика. Несмотря на то, что мы все живём в одной стране, получить ипотеку иногородним гражданам представляется весьма затруднительным. Сегодня каждый банк, предоставляющий ипотеку, сам решает, выставлять ли обязательным условием постоянную регистрацию (прописку) заёмщика. Причина, кроется в более высоких рисках, которым подвергается банк - найти иногороднего гражданина гораздо сложнее в случае не выплат или просрочки платежей. Следует отметить, что временная регистрация в принципе противоречит Федеральному закону, не говоря уж о том, насколько велик оборот фальшивых регистраций. Согласно Конституции РФ, паспорт гражданина Российской Федерации является достаточным подтверждением того, что его обладатель гражданин, и, соответственно, обладает равными правами в любой точке своей страны. На деле же получается абсолютно другое, и регистрация, призванная гарантировать гражданские права, превратилась в камень преткновения для взаимодействия граждан с финансовыми структурами на территории родной страны.

Что же касается иностранцев, то они могут во всех городах России воспользоваться всеми банковскими услугами, кроме кредитных. А вот с ипотекой у граждан других государств в России проблем не возникнет. Займы на недвижимость не резидентам выдаёт целый ряд российских банков, единственное, что, как правило, требуется - чтобы иностранец работал и получал доходы в России.

Большое значение для банка имеет и биография клиента. Речь идет, конечно, не о его личной жизни (хотя иногда и о ней тоже), а в основном о профессиональной. Иногда заемщик не может подтвердить свою трудовую деятельность за несколько прошлых лет. Вероятнее всего, такому клиенту будет отказано в получении кредита. Банки очень придирчиво относятся к своим клиентам. Даже возможность перехода клиента на новую, более высокооплачиваемую работу (что, казалось бы, только выгодно банку) может вызвать подозрения. А это чревато реальной задержкой одобрения или отказом в выдаче кредита.

Конечно в разных банках требования к заемщику могут различаться, поэтому выбрав банк уточните что от вас требуют.

В заключении хочу пожелать Вам удачного кредитования!

Читать также:Автокредитование-брать или не стоит?
Что необходимо знать чтобы взять кредит.
Все о способах погашения кредита.
Налоговые льготы при ипотечном кредитовании.

No comments »

Налоговые льготы при ипотечном кредитовании.

Posted by admin on 18 Май 2008 | Tagged as: 52

В странах Запада ипотека - дело простое и обычное, насчитывает десятилетия, а то и столетия, тогда как у нас ипотека - явление сравнительно молодое. Кредит на покупку квартиры получить непросто. Однако получив кредит вы можете получить в придачу и налоговый вычет.
Последнее время, все чаще встречаются предложения банков взять ипотечный кредит. Однако ипотека и кредит - понятия разные. Термин “ипотека” - означает залог, а точнее - кредит, полученный под залог имущества должника, а кредит - это деньги, выданные кредитором на условиях возвратности, платности и срочности. Не всегда денежная сумма такова, что есть необходимость что-либо закладывать: сама процедура залога требует определенных затрат, и не всегда эти затраты - оправданы.
При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем. Самый распространенный вариант использования ипотеки - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.
При ипотеке, как известно, можно получить дополнительные льготы по налогообложению, а конкретно налоговый вычет. Поэтому обратимся к Налоговому кодексу:
Статья 220. Имущественные налоговые вычеты.
1.При определении размера налоговой базы в соответствии с пунктом 2 статьи 210 настоящего Кодекса налогоплательщик имеет право на получение имущественных налоговых вычетов в сумме, израсходованной налогоплательщиком на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры или доли (долей) в них, в размере фактически произведенных расходов, а также в сумме, направленной на погашение процентов по целевым займам (кредитам), полученным от кредитных и иных организаций Российской Федерации и фактически израсходованным им на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры или доли (долей) в них….Общий размер имущественного налогового вычета, предусмотренного настоящим подпунктом, не может превышать 1 000 000 рублей без учета сумм, направленных на погашение процентов по целевым займам (кредитам), полученным от кредитных и иных организаций Российской Федерации и фактически израсходованным налогоплательщиком на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры или доли (долей) в них. Повторное предоставление налогоплательщику имущественного налогового вычета, предусмотренного настоящим подпунктом, не допускается. Если в налоговом периоде имущественный налоговый вычет не может быть использован полностью, его остаток может быть перенесен на последующие налоговые периоды до полного его использования.
2.Имущественные налоговые вычеты (за исключением имущественных налоговых вычетов по операциям с ценными бумагами) предоставляются на основании письменного заявления налогоплательщика при подаче им налоговой декларации в налоговые органы по окончании налогового периода, если иное не предусмотрено настоящей статьей.Имущественный налоговый вычет при определении налоговой базы по операциям с ценными бумагами предоставляется в порядке, установленном статьей 214.1 настоящего Кодекса.
3.Имущественный налоговый вычет, предусмотренный подпунктом 2 пункта 1 настоящей статьи, может быть предоставлен налогоплательщику до окончания налогового периода при его обращении к работодателю (далее в настоящем пункте - налоговый агент) при условии подтверждения права налогоплательщика на имущественный налоговый вычет налоговым органом по форме, утверждаемой федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.Налогоплательщик имеет право на получение имущественного налогового вычета у одного налогового агента по своему выбору. Налоговый агент обязан предоставить имущественный налоговый вычет при получении от налогоплательщика подтверждения права на имущественный налоговый вычет, выданного налоговым органом.
Взяли кредит “на неотложные нужды” - не целевой кредит: льгот не предусмотрено; если же взяли кредит на приобретение недвижимости и на приобретение недвижимости его потратили - то и на льготы имеете право.
Удачной Вам ипотеки!

No comments »

« Previous Page  1 | 2 | 3 | 4 | 5  Next Page »