Кредитная история на Горбушке или кто знает про Вас ВСЕ?

Posted by admin on 12 Июнь 2008 | Tagged as: 4

Представите себе такую ситуацию: Вы берете кредит на покупку квартиры или машины в крупном банке. Заполняете массу анкет в которых указываете свои источники доходов, телефоны, домашний адрес , паспортные данные и другую строго конфиденциальную информацию в полной уверенности что кроме Вас и банка об этом не узнает никто. А через неделю покупаете на Горбушке пиратский диск с базой данных ЦБ, где все то, что Вы заполнили в банке выложено для ВСЕХ. К сожалению ЭТО правда. В качестве примера приведу реальный случай произошедший с моим знакомым. Недавно он взял кредит на приобретение новенького авто в одном из известных банков Москвы. Буквально через несколько дней он уехал с семьей на выходные к себе на дачу, а когда вернулся его ждал неприятный сюрприз. Во время его отсутствия его матери позвонили и рассказали байку о том что он якобы попал в аварию и срочно нужны деньги. Естественно его мать попыталась дозвониться сыну домой или на мобильный однако он не отвечал/дома естественно никого не было а у него на даче мобильник не работает/. Как и ожидали преступники мать отдала им 50 тысяч рублей за то чтобы “потерпевший” в ДТП не подавал заявления в ГИБДД. Возникает вопрос откуда у преступников взялась точная информация? Думаю ответ очевиден…
Конечно однозначно сказать ОТКУДА преступники получили информацию ответить может только следствие, однако параллели на мой взгляд СЛИШКОМ очевидны.
Думаю с тем, что такое кредитная история, кому и зачем она может пригодиться теперь ясно. Давайте теперь разберемся с тем, как улучшить свою кредитную историю!
Что же влияет на кредитную историю?
Факторы “УХУДШАЮЩИЕ” Вашу кредитную историю:
  1. Переезды с места на место. Во многих случаях вас спросят, а сколько вы живете по текущему адресу. Если меньше двух лет, то где вы жили до этого. Если человек переезжает с места на место каждый год, то он ненадёжен. Плюс может он наберет кредитов и сбежит в другой город.
  2. Аренда хуже чем домовладение. В общих случаях. Покупать дом для улучшения кредитной истории не нужно, но если два человека во всем остальном идентичны то тот, что с домом обычно интереснее.
  3. Много “короткоживущих” линий кредита. Или отсутствие “длинной” линии кредита. Кредитные компании и банки любят, когда человек пользуется одним и тем же счётом долгое время. Каждый раз платит как положено и вообще ведёт себя хорошо по отношению к кредитору.
  4. Много “новых” линий кредита. Свежезаведённые кредитные карточки понижают рейтинг. Отсюда также тот факт, что большое количество запросов понижает рейтинг. Обычно это значит что вы бегаете кругами и пытаетесь получить “хоть какую-нибудь” кредитку. Значит что-то нечисто или что плохое приключилось, что вы бросились кредит набирать.
  5. Большое количество кредитных линий. Если у вас двадцать кредитных карт, каждая с лимитом в 2 тысячи долларов, то общий размер кредита 40 тысяч. А сможете ли вы все это выплатить если что? Посему с небольшой зарплатой большие кредиты не дадут.
  6. Отказ в выдаче кредита. Каждый раз, когда вам не дали кредит, это будет учитываться в истории. Последующие кредиторы, видя что перед ними кто-то не дал кредит, могут передумать и тоже кредит не дать.
  7. Просроченные платежи. Нужно избегать всеми возможными силами. Если платёж по ошибке пометили как просроченный, требуйте отмены, письма, что все было нормально и не сдавайтесь. Потому как просроченные платежи очень и очень сильно занижают кредитный рейтинг-вес. В общем случае кредиторы могут “с пониманием” отнестись к случаям, когда платеж был просрочен на 30 дней не более двух раз.
  8. Не выплаченные линии кредита. Хуже бывает только банкротство. Если вы не платите некоторое время, то кредитор может махнуть на вас рукой и продать ваш долг коллекторскрому агентству - конторе по сбору долгов. Та контора даст первоначальному кредитору некоторое количество денег, и потом будет пытаться вытрясти из вас всё, что только можно. Конторы эти более чем неприятны, и лучше избегать ситуаций когда долг уходит к “сборщикам”.
  9. У вас отобрали что-то, что вы купили в долг. Машину или дом например. Очень плохо. И сидит эта заноза в кредитной истории долгое время.
  10. Банкротство. Неуплата налогов. Судимость с обязательством выплатить чего-нибудь. Ужасно и хуже не бывает.

Факторы “УЛУЧШАЮЩИЕ” Вашу кредитную историю:

  1. “Пожилые” линии кредита, по которым вы всегда платили во время. Скажем, автомобильный заем на три года. Или кредитная карточка десятилетней давности без единого просроченного платежа.
  2. Несколько хороших линий кредита, наличие сберегательного счета.
  3. Постоянное место жительства, наличие собственности.
    Работа на одного работодателя долгое время, хороший подтвержденный доход.
  4. Имеющиеся линии кредита используются не под завязку, а процентов на 25-30.

Кроме того Вам всегда надо помнить, что некоторые Ваши действия могут быть истолкованы банком против Вас и привести в последствии к испорченной кредитной истории.

Не стоит думать, что любая задержка выплаты автоматически означает, что банк будет в дальнейшем избегать работать с таким клиентом. Во многих банках однократная задержка выплаты на срок до 30 дней вообще рассматривается как “техническая” — банки все же учитывают “человеческий фактор” в отношении клиентов и персонала. Если клиент не может платить какое-то время по уважительной причине (больница, несчастье в семье, или, наоборот, - радость, например, рождение ребенка, командировка, перемена работы), необходимо письменно поставить в известность банк. Так желательно поступить еще до первой невыплаты: принести кредитному инспектору письменное заявление, копию больничного листа и т. п. В любом случае, не нужно дожидаться звонка из коллекторского агентства, профессионально занимающегося сбором долгов, ведь если вы не платите долги более трех месяцев, банк может передать им дело. При временных трудностях с внесением платежей банк по заявлению заемщика может пересмотреть условия возврата кредита - увеличить общий срок возврата кредита (из-за этого уменьшится размер ежемесячных платежей), сократить (или не взимать совсем) пени и штрафы за просрочку. Обычно следующий кредит такой клиент будет получать на общих основаниях.

Теперь давайте рассмотрим вопрос: Что же дает кристально чистая кредитная история, стоят ли преимущества безукоризненной кредитной истории всех проблем связанных с ней?

Положительная кредитная история, содержащая сведения, что заёмщик безукоризненно выполнял все обязательства по договору о кредитовании, даёт следующие преимущества:

  1. Ускорение процедуры андеррайтинга (проверки финансовой состоятельности) и принятия решения о выдаче нового кредита.
  2. Меньшие процентные ставки и льготные условия (сроки, схема выплат) для новых займов, кредитование без комиссий и т.д.

Отрицательная кредитная история, имеющая сведения о невыплате кредита, просрочке платежей, предоставлении фиктивных документов, наличии судебных разбирательств по вопросам возврата долга и т.п., может привести к таким последствиям (в зависимости от степени негативной информации):

  1. Отказ в получении кредита, или в получении некоторых видов кредита, например, табу на долгосрочное кредитование.
  2. Расширенная процедура проверки платёжеспособности, требования в предоставлении дополнительных документов, поручителей и залога.
  3. Увеличение процентной ставки по кредиту, сокращение максимальной возможной суммы займа и другие ужесточения условий договора кредитования.
  4. Тщательный контроль за выплатами, множественные напоминания в необходимости произвести выплаты и т.д..
Отсутствие кредитной истории, отказ со стороны заёмщика в её раскрытии, а также наличие незакрытых, текущих кредитных отношений, может быть причиной того, что банк более внимательно и придирчиво относится к заключению договоров на кредитование.
Продолжение следует…

Как банки “кидают” заемщиков!

Законные способы не платить по кредиту. Часть вторая.

Как получить ипотечный кредит имея только “серые” доходы?

No comments »

Жизнь ПОД КОЛПАКОМ или как не попасть в кредитную историю.

Posted by admin on 08 Июнь 2008 | Tagged as: 8

У русских купцов существовал обычай - договариваясь, они ударяли по рукам. В современном мире полагаться на рукопожатие, к сожалению, невозможно, поэтому на передний план выходят вопросы надежности покупателя.
Кредитная история берет свое начало с 1 марта 2005 годы когда банки обязали передавать все сведения о заемщиках в одно из кредитных бюро. Теперь у всех граждан России, получивших кредит, появилась своя кредитная история.
Закон “О кредитных историях” обязал все банки предоставлять информацию о своих заемщиках как минимум в одно из кредитных бюро. Специально созданный Центральный каталог кредитных историй при Банке России будет использоваться для поиска бюро кредитных историй, содержащих конкретные кредитные истории.
Закон подразумевает хранение кредитных историй заемщика в течение 15 лет с момента последнего изменения его кредитной истории и дает заемщику право требовать раз в год бесплатно и любое число раз за плату предоставления кредитного отчета. Кроме того, закон разрешает заемщику оспорить содержащиеся в кредитном бюро сведения целиком или частично.
При этом банк не может передать информацию о заемщике без согласия самого заемщика. Впрочем, большинство банков, скорее всего, просто повысят процентные ставки по кредитам для тех граждан, которые не хотят добавления своей информации в базу данных кредитного бюро, или, что вероятнее, - при несогласии заемщику будут просто отказывать в кредите.
Кроме того, что рейтинг заемщика значительно меняется в зависимости от страны: в США, например, чем старше заемщик, тем выше его рейтинг. В российских системах рейтинг заемщика, напротив, стремительно падает по мере приближения к пенсионному возрасту. Это означает следующее: многие пожилые россияне не успев попасть в кредитный рейтинг, почти сразу попадают в самую ненадежную категорию заемщиков.
В случае если вы собираетесь взять например ипотечный кредит , но не знаете попали ли вы в кредитную историю или нет, вы можете это выяснить следующим образом:

Сайт Центробанка позволяет сделать запрос о бюро, в котором или в которых хранятся сведения о вас. Но для этого надо знать свой “код субъекта кредитной истории”.
Выдать данные бюро, в котором (или в которых) хранится ваша кредитная история, должно не позднее чем через 10 дней после подачи соответствующего запроса. Ответ можно получить в письменном или электронном виде.
Каждый желающий один раз в год может получить данные своей кредитной истории совершенно бесплатно и неограниченное количество раз – за деньги.
Можно отредактировать свою историю, подав в бюро заявление о внесении изменений и дополнений (которые, естественно, будут проверены).

Что же делать если ваша кредитная история оказалась “испорченной”?
С заменой паспорта в связи с переходом в новую возрастную категорию, замужеством и сменой фамилии либо утерей/кражей документа человек получает возможность начать “с чистого листа” свою кредитную историю – если не перед банком (который силами собственной службы безопасности проверит его по предыдущим реквизитам), то перед бюро кредитных историй.
Продолжение следует…

No comments »

Что делать если нечем платить за кредит? Часть 3.

Posted by admin on 07 Июнь 2008 | Tagged as: 12

В предыдущих постах Законные способы не платить по кредиту. и Законные способы не платить по кредиту. Часть вторая. я подробно описал меры которые вы можете предпринять, если вы внезапно понесли серьезный материальный ущерб и не можете платить по кредиту. В третьей части я хочу предложить вам, еще один абсолютно законный способ выиграть время. Кроме того используя данный метод Вы сможете еще и существенно сократить свои платежи, увеличив при этом сумму кредита.
Итак что делать если нечем платить за кредит?
Ответить на этот вопрос просто-рефинансировать!
Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой сделку между кредитором и заемщиком, при которой заемщик получает другой ипотечный кредит под более низкий процент. Такой вид кредита используется для погашения первого кредита, уплатив при этом за второй кредит меньшие проценты.
Рефинансирование или перекредитование происходит следующим образом. Новый банк погашает Вашу задолженность первому банку, оформляет новый кредит под более выгодные для Вас проценты и забирает в залог недвижимость, которую Вы купили по ипотеке. В результате, Вы платите меньше. Но, во-первых: первый и второй банки могут выдвинуть собственные условия; а, во-вторых: нужно быть готовым к дополнительным затратам. Например, сборы банка за переоформление кредита, расходы на прекращение и регистрацию нового залога, услуги оценщика и нотариуса, штрафы (самая большая сумма, иногда делает перекредитование невыгодным) за досрочное погашение в первом банке. В сумме эти затраты могут составить 2.5-3.5% от суммы кредита. Если разница в ставках будет больше 3%, то перекредитование имеет смысл. Если же нет, то стоит подумать или подождать.
Кроме того если кредит взят несколько лет назад, то стоимость залога могла вырасти в десятки раз. Если Вы взяли например, ссуду два года назад,то рефинансирование дает Вам возможность не только расплатиться с кредитом, но и получить дополнительную сумму под то же залоговое имущество.
Рефинансирование ипотечных кредитов других банков на сегодня предлагают: Альфа-банк, Банк Москвы, Внешторгбанк 24, Абсолют, Внешторгбанк 24, и другие банки.
Как же на практике осуществляется рефинансирование? Процедура перекредитования ничем не отличается от стандартного кредитования-заемщик подает заявку, затем она рассматривается кредитным комитетом. Берется во внимание финансовое состояние клиента, состояние залогового имущества. При положительном решении заемщик пишет заявление в тот банк, где первоначально кредитовался. Как только разрешение на рефинансирование получено, банк проводящий рефинансирование погашаем остаток долга.
Однако далеко не каждый заемщик может рассчитывать на рефинансирование своего кредита. Первым условием для этого является хорошая кредитная история и отсутствие просрочек. Положительное решение по заявке о перекредитовании принимается только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей.

No comments »

Досрочное погашение кредита. Почему банки говорят - НЕТ?

Posted by admin on 06 Июнь 2008 | Tagged as: 16

Многие клиенты, взявшие ипотечный кредит в банке, спустя некоторое время понимают, что могут расплатиться по кредиту гораздо раньше предполагаемого срока. Статистика показывает, что в основном заемщики, которые взяли кредиты на 15-20 лет, могут их покрыть за 5-7 лет. У заемщика сразу возникает вопрос: насколько это выгодно?
Так, почему некоторые банки не приветствуют досрочное погашение ипотеки, и говорят нет? Дело в том, что банки связывают такую ситуацию с возможными для себя рисками, и как следствие этого - финансовыми потерями. Несомненно, для банка более приемлемы и выгодны условия ипотеки, когда вы вносите свои ежемесячные платежи в соответствии с оговоренным в договоре графиком. Во-первых, это целесообразно относительно планирования кредитного портфеля банка. Во-вторых, от этого в некоторой степени зависит доходность ипотечного кредитного продукта.
Всеми банками устанавливается минимальный размер суммы, который входит в досрочное погашение ипотеки. Обычно это сумма от 10 - 50 тысяч рублей, не считая основной платеж. Имея эту сумму, заемщик сможет написать заявление на досрочное погашение кредита. Обычно заявление подается в банк за несколько дней до оплаты.
Если вы решили частично погасить кредит, то сумма основных ежемесячных платежей станет меньше. Либо же, можно оставить ту же самую сумму платежей, но тогда сократится период кредитования.
Чем большую сумму каждый месяц вы вносите, тем меньше взимаются с вас проценты. После частичного погашения долга, банк кредитор предоставляет заемщику новый график платежей.
Но есть банки в которых при досрочном погашении, сокращается только сам срок кредитования. Обговаривать условия досрочного погашения нужно в момент заключения договора. А, если кредит уже оформлен и условия вас не устраивают, можно перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях, погасив основной долг.
Досрочное погашение ипотеки принимается не всеми банками, поэтому такие условия необходимо оговаривать заранее. Так, некоторые банки применяют штрафные санкции к тем, кто платит по кредиту досрочно, или не разрешают произвести досрочные выплаты по ипотеке в течение определенного времени. Например, существуют такие банковские условия, когда вы не можете совершить досрочное погашение ипотечного кредита в течение периода от 3 месяцев до 5 лет.
Одни банки называют эту выплату за досрочное погашение ипотеки - штрафом, а другие - комиссией за услугу досрочной выплаты.
Многие купившие квартиру в кредит считают, что, выполнив погашение ипотечного кредита досрочно, они сэкономят на процентах. Но так ли это? К примеру, вы решили произвести досрочное погашение ипотеки. Если вы взяли кредит на 10 лет, то основную часть процентов заплатите банку в первые 5-6 лет. После этого, досрочное погашение ипотеки, как правило, не сэкономит ваши деньги.
Санкции банка, предоставившего квартиру по ипотеке, могут, выглядеть следующим образом: до 5 лет (7- 60 месяцев) - штраф в размере 3% от суммы досрочного погашения ипотеки; от 5 до 8 лет (61-96 месяцев) - штраф в размере 1% от суммы досрочного погашения ипотеки.
Некоторые банки работают без штрафных санкций, но могут ограничивать размеры предполагаемых досрочных выплат. Также, каждый раз, перед тем, как вы захотите произвести досрочное погашение ипотечного кредита, банк будет просить вас написать заявление, подлежащее рассмотрению специального кредитного комитета. Стоит отметить, что решение данного комитета не всегда оказывается положительным.
Иногда ситуация складывается таким образом, что в ипотечном договоре отсутствуют ограничения по досрочному погашению ипотеки. В данном случае, вы можете выплатить ранее положенного срока основной долг и проценты. При этом, проценты рассчитываются в соответствии с фактическим сроком использования кредита, то есть сроком, когда вы его окончательно погасили. Например, вы берете ипотечный кредит на 25 лет, а выплачиваете за 15, то в этом случае 15 лет - и есть тот самый фактический срок.
В заключении хочу заметить, что если у вас появились свободные деньги вы можете погасить часть тела кредита, это даст вам преимущество для снижения ежемесячных платежей, так как банк обязан пересмотреть и утвердить новый график. Кроме того, если вы увеличите свои ежемесячные выплаты на 20-25% то срок погашения вы сократите на одну треть, и это тоже преимущество, для этого вам нужно просто всё просчитать, а сумма процентов которые вам придется заплатить сократиться почти наполовину.

No comments »

Как банки кидают заемщиков!

Posted by admin on 05 Июнь 2008 | Tagged as: 20

Когда человек приходит в банк брать кредит он думает о хорошем а именно:
1.Меня не обманут.
2.Мне предложат то что мне нужно.
3.Мне подробно объяснят то на что я подписываюсь.
4.От меня ничего не скроют.
5.Я получу именно то что хочу от кредита.
6.В случае проблем меня поддержат.
Думаю многие именно так и думают. И совершают ошибку!
Собираясь брать кредит надо иметь в виду следующее:
1.Банки заинтересованы в том чтобы выдать максимальное количество кредитов и их не интересует сможете ли вы платить или нет. Если нет? против вас быстро применят санкции и загнав в долговою яму отберут и залог и остальное имущество в счет погашения долга.
Поэтому тщательно просчитайте свои финансовые возможности, не покупайтесь на рекламу сладкой жизни. Помните существует целая отрасль по “выбиванию” долгов.
2.Читая договор не надейтесь на то, что вам расскажут о юридических нюансах. Я сам имею многолетний, практический опыт юридической деятельности и скажу честно, любой договор буквально кишит ловушками о которых “обычный” человек даже и не подозревает. Рекомендую прочитать Словарь основных терминов ипотеки и кредитования.
Вот только некоторые из “ловушек”:
Почитаем внимательно ипотечный договор, предлагаемый одним из ипотечных банков:
5. Обязанности и права сторон…
5.2 Кредитор имеет право.
5.2.1 В одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по Договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки.
5.2.2 В одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки.
В этом случае кредитор обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения.
Интересен также пункт 5.2.5.б:
5.2.5 Потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:б) полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.т.е. в случае падения рыночной стоимости ниже “тела” кредита – банк имеет право попросить заемщика вернуть деньги.
И еще:
6.7. За исключением изменения графика платежей в связи с частичным досрочным возвратом кредита заемщиком, а также случая направления кредитором требования о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, условия настоящего Договора могут быть изменены только по соглашению сторон .
Кредитор будет с заемщиком согласовывать почти все, кроме требования о досрочном погашении кредита. Т.е. досрочное погашение Банк потребует, не испрашивая мнения заемщика на этот счет. Даже если это и не прописано в договоре, то банк всё-равно имеет право потребовать дополнительное обеспечение или же полное погашение кредита на основании действующего законодательства:
Статья 811 Гражданского кодекса: Последствия нарушения заемщиком договора займа1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Т.е. есть не дай Бог заемщику хотя бы на 1 день платеж задержать – у банка появляется формальное право немедленно потребовать возврат всей суммы.
А теперь Статья 813 Гражданского кодекса: Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. А снижение рыночной цены, т.е стоимости залога будет ухудшением условий обеспечения? Просто если да – то банк может потребовать досрочного возврата на основании только 813 статьи ГК.Про то, что чаще всего ипотечные кредиты аннуитетные и заемщик первые годы фактически платит только проценты по кредиту и лишь крайне малую часть от собственно “тела” кредита, заемщик как правило не задумывается…
Рассмотрим, такой вот пример:Пусть квартира в момент покупки стоила 100 тысяч, из которых 10 тысяч уплачены за счет денег заемщика, а 90 тысяч за счет средств Банка. И пусть заемщик успел выплатить ежемесячными платежами 10 тысяч долларов из которых тысячи 3 (около того будет) тело кредита, а остальное проценты. Т.е. через определенный период заемщику остается должен 87 тысяч “тела” кредита и проценты по нему. Так вот, если к этому моменту квартира будет оцениваться в 85 тысяч долларов, то заемщику выгоднее не платить за квартиру.И чтоб он не спрыгнул, Банку нужно бы попросить дополнительное обеспечение (пока в сумме 87-85 = 2 тысячи) из-за снижения стоимости залога ниже размера долгов. И еще – ведь снижение на этом может не закончиться.

No comments »

Законные способы не платить по кредиту. Часть вторая.

Posted by admin on 04 Июнь 2008 | Tagged as: 24

В первой части я коснулся того, как абсолютно законно не платить за кредит.

Теперь я хочу рассказать, что делать в случае с ипотечным кредитом на покупку квартиры. Часто, молодая семья берет квартиру в кредит по программе ипотечного кредитования, рассчитывая на стабильные доходы. Однако реальность такова, что вероятность потерять работу и вместе с ней доходы очень высока. А если у вас имеется малолетний ребенок, ситуация может обернуться катастрофой. Что же делать молодой семье, если она уже вселилась в квартиру купленную по ипотеке , а платить за кредит нечем?

Во первых, нужно внимательно перечитать договор ипотеки с банком на предмет того, кто может быть прописан в квартире до погашения задолженности. Это принципиальный момент. Обычно в договоре либо ничего не сказано про это, либо сказано, что в залоговой квартире имеет право прописаться только заемщик до закрытия кредита. Таким образом, по закону, ребенок может быть прописан по месту прописки матери /в нашем случае заемщика/. Банк даже через суд, вряд ли сможет выписать ребенка на улицу. Если конечно нет другого жилья, но его в нашем случае у молодой семьи нет. Банк максимум, что сможет сделать - это попросить досрочного погашения кредита или же поднять % ставку . Таким образом, вы сможете избежать выселения. Кроме того советую вам прочитать часть первую этого поста и сделать все как там написано в дополнении к этому.

Однако нужно иметь в виду, что отдавать долг по кредиту все равно придется, поэтому постарайтесь как можно быстрее решить свои материальные проблемы и возобновить выплаты.

В заключении хочу снова сказать, что это крайние и неоднозначные меры и каждый должен сам решать: стоит идти на риск или нет. Гарантии Вам не может дать никто.

No comments »

Законные способы не платить по кредиту.

Posted by admin on 04 Июнь 2008 | Tagged as: 28

В жизни бывают разные ситуации, с этим никто не станет спорить. Так что же делать если вы взяли кредит предположим на открытие бизнеса но произошел дефолт, вас ограбили, короче Вы понесли серьезные материальные потери?
Конечно первое что может прийти в головы просто не платить, однако как свидетельствует практика лучше от этого вам не станет, а скорее всего ваше положение еще сильнее ухудшится. Однако существуют методы сократить платежи по кредиту до минимума - а проще говоря практически заморозить выплаты.
Первое что надо помнить если вы решились на такое что совсем прекратить платежи нельзя ни в коем случае-это однозначно будет расценено как нарушение закона. Поэтому первым делом встаньте на учет в городской центр занятости. Это поможет Вам доказать банку свою неплатежеспособность предъявив соответствующие документы. Платите по кредиту хотя бы 100 рублей в месяц. Это позволит исключить Ваше попадание в список неплательщиков. Напишите письмо в банк о том, что Вы временно не сможете выплачивать кредит. Таким образом Вы сами официально уведомите банк, не дожидаясь репрессий с его стороны. Все эти меры направленны на то чтобы вступить в переговоры с банком и не допустить немедленных санкций за не возврат денег.
Конечно чем быстрее вы сумеете начать снова выплачивать долг, тем меньше шансов будет попасть под санкции со стороны банка. В любом случае вернуть банку деньги придется.
В заключении хочу сказать, что это крайние меры и каждый должен сам решать: стоит идти на риск или нет.
Продолжение следует…

No comments »

Привет ВСЕМ!

Posted by admin on 03 Июнь 2008 | Tagged as: Новости

С удовольствием присоединяюсь к вам!

Приглашаю Вас заглянуть ко мне — жмите

сюда;)!

No comments »

Самый точный и полный источник информации о ипотеке и залоге недвижимости! Часть1.

Posted by admin on 25 Май 2008 | Tagged as: 96

Многие Россияне задумав брать ипотеку в банке исследуют вопрос читая статьи об ипотеке. Однако, не всегда эти публикации верны и не всегда они достаточно полные, чтобы точно понять, что же такое ипотека. Так как же быть? Предлагаю Вам самый точный источник знаний об ипотеке- Федеральный закон Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (с изменениями на 30 декабря 2004 года). Первая часть Закона ст. с 1 по 30.

Документ с изменениями, внесенными:Федеральным законом от 9 ноября 2001 года N 143-ФЗ;Федеральным законом от 11 февраля 2002 года N 18-ФЗ;Федеральным законом от 24 декабря 2002 года N 179-ФЗ;Федеральным законом от 5 февраля 2004 года N 1-ФЗ;Федеральным законом от 29 июня 2004 года N 58-ФЗ;Федеральным законом от 2 ноября 2004 года N 127-ФЗ;Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ;Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 216-ФЗ.

Глава I. Основные положения

Статья 1. Основания возникновения ипотеки и ее регулирование 1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
2. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт дополнен с 14 февраля 2002 года Федеральным законом от 11 февраля 2002 года N 18-ФЗ - см. предыдущую редакцию).
3. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. *1.3)
4. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами. *1.4)
Статья 2. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. *2.1) Обязательства, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о бухгалтерском учете. *2.2)
Статья 3. Требования, обеспечиваемые ипотекой
1. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. 2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. 3. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.
Статья 4. Обеспечение ипотекой дополнительных расходов залогодержателя В случаях, когда залогодержатель в соответствии с условиями договора об ипотеке или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного по этому договору, вынужден нести расходы на его содержание и/или охрану либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, возмещение залогодержателю таких необходимых расходов обеспечивается за счет заложенного имущества.
Статья 5. Имущество, которое может быть предметом ипотеки 1. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе (абзац дополнен с 11 января 2005 года Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 216-ФЗ - см. предыдущую редакцию): *5.1) 1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона; *5.1.1)2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты. 2. Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона. Правила настоящего Федерального закона применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона (пункт в редакции, введенной в действие с 14 февраля 2002 года Федеральным законом от 11 февраля 2002 года N 18-ФЗ, - см. предыдущую редакцию). 3. Если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями (статья 135 Гражданского кодекса Российской Федерации) как единое целое. 4. Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки. 5. Правила об ипотеке недвижимого имущества соответственно применяются к залогу прав арендатора по договору об аренде такого имущества (право аренды), поскольку иное не установлено федеральным законом и не противоречит существу арендных отношений. *5.5)
Статья 6. Право отдавать имущество в залог по договору об ипотеке 1. Ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. *6.1) 2. Не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена. *6.2) 3. Если предметом ипотеки является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, такое же согласие или разрешение необходимо для ипотеки этого имущества. Решения о залоге недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности и не закрепленного на праве хозяйственного ведения, принимаются Правительством Российский Федерации или правительством (администрацией) субъекта Российской Федерации. 4. Право аренды может быть предметом ипотеки с согласия арендодателя, если федеральным законом или договором аренды не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных пунктом 3 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо также согласие собственника арендованного имущества или лица, имеющего на него право хозяйственного ведения. 5. Залог недвижимого имущества не является основанием для освобождения лица, выступившего залогодателем по договору об ипотеке, от выполнения им условий, на которых оно участвовало в инвестиционном (коммерческом) конкурсе, аукционе или иным образом в процессе приватизации имущества, являющегося предметом данного залога. 6. Ипотека распространяется на все неотделимые улучшения предмета ипотеки, если иное не предусмотрено договором или настоящим Федеральным законом (пункт дополнительно включен с 11 января 2005 года Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 216-ФЗ).
Статья 7. Ипотека имущества, находящегося в общей собственности 1. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное. 2. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса Российской Федерации о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам, и об обращении взыскания на долю в праве общей собственности, за исключением случаев обращения взыскания на долю в праве собственности на общее имущество жилого дома (статья 290 Гражданского кодекса Российской Федерации) в связи с обращением взыскания на квартиру в этом доме.
Глава II. Заключение договора об ипотеке.
Статья 8. Общие правила заключения договора об ипотеке Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона. *8)
Статья 9. Содержание договора об ипотеке 1. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. 2. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - орган, осуществляющий государственную регистрацию прав), зарегистрировавшего это право залогодателя (абзац в редакции, введенной в действие с 11 января 2005 года Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 216-ФЗ, - см. предыдущую редакцию). Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды. 3. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении. *9.3.1) При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке. Абзац исключен с 13 ноября 2001 года Федеральным законом от 9 ноября 2001 года N 143-ФЗ. - См. предыдущую редакцию. В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества (абзац дополнительно включен с 13 ноября 2001 года Федеральным законом от 9 ноября 2001 года N 143-ФЗ). *9.3.3) 4. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. 5. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры. 6. Если права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона (пункт дополнен с 14 февраля 2002 года Федеральным законом от 11 февраля 2002 года N 18-ФЗ - см. предыдущую редакцию).
Статья 10. Государственная регистрация договора об ипотеке. 1. Договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. *10.1.1) Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные, указанные в статье 9 настоящего Федерального закона, или нарушены правила пункта 4 статьи 13 настоящего Федерального закона, не подлежит государственной регистрации в качестве договора об ипотеке. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. 2. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. 3. При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке. 4. Если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, вместе с таким договором в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется закладная. Если заключение соответствующего договора влечет возникновение ипотеки в силу закона, в случае составления закладной предъявляются соответствующий договор и закладная. Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, делает на закладной отметку о времени и месте государственной регистрации, нумерует и скрепляет печатью листы закладной в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 14 настоящего Федерального закона.(Статья в редакции, введенной в действие с 11 января 2005 года Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 216-ФЗ, - см. предыдущую редакцию) .
Статья 11. Возникновение ипотеки как обременения 1. Государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. *11.1.1) Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона. Абзац утратил силу с 1 января 2005 года - Федеральный закон от 2 ноября 2004 года N 127-ФЗ. - См. предыдущую редакцию. 2. Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента заключения этого договора. При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором. 3. Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства. Права залогодержателя (право залога) на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации. (Статья в редакции, введенной в действие с 14 февраля 2002 года Федеральным законом от 11 февраля 2002 года N 18-ФЗ, - см. предыдущую редакцию).
Статья 12. Предупреждение залогодержателя о правах третьих лиц на предмет ипотеки При заключении договора об ипотеке залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации договора правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах). Неисполнение этой обязанности дает залогодержателю право потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства либо изменения условий договора об ипотеке. Глава III. Закладная.
Статья 13. Основные положения о закладной 1. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (абзац дополнительно включен с 14 февраля 2002 года Федеральным законом от 11 февраля 2002 года N 18-ФЗ). 2. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: *13.2.1) право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.(Пункт в редакции, введенной в действие с 14 февраля 2002 года Федеральным законом от 11 февраля 2002 года N 18-ФЗ, - см. предыдущую редакцию). 3. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель. 4. Составление и выдача закладной не допускаются, если: 1) предметом ипотеки являются: предприятие как имущественный комплекс; абзац утратил силу с 10 февраля 2004 года - Федеральный закон от 5 февраля 2004 года N 1-ФЗ, - см. предыдущую редакцию; леса; право аренды имущества, перечисленного в настоящем подпункте; 2) ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга по которому на момент заключения договора не определена и которое не содержит условий, позволяющих определить эту сумму в надлежащий момент. В случаях, предусмотренных настоящим пунктом, условия о закладной в договоре об ипотеке недействительны. 5. Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству. Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки (абзац в редакции, введенной в действие с 11 января 2005 года Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 216-ФЗ, - см. предыдущую редакцию). Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона. 6. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодатель и законный владелец закладной по соглашению могут изменить ранее установленные ими условия закладной (пункт в редакции, введенной в действие с 11 января 2005 года Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 216-ФЗ, - см. предыдущую редакцию). 7. При заключении соглашения, указанного в пункте 6 настоящей статьи и пункте 3 статьи 36 настоящего Федерального закона, и переводе долга по обеспеченному ипотекой обязательству в этих соглашениях предусматривается: либо внесение изменений в содержание закладной путем приложения к ней оригинала данного соглашения и указания в тексте самой закладной на соглашение как на документ, являющийся неотъемлемой частью закладной, в соответствии с правилами части второй статьи 15 настоящего Федерального закона; либо аннулирование закладной и одновременно с этим выдача новой закладной, составленной с учетом соответствующих изменений. Государственная регистрация соглашения об изменении содержания закладной должна быть осуществлена в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. Государственная регистрация такого соглашения осуществляется безвозмездно. В случае аннулирования закладной и одновременно с этим выдачи новой закладной вместе с заявлением о внесении изменений в записи Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним залогодатель передает в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, новую закладную, которая вручается залогодержателю в обмен на находящуюся в его законном владении закладную. Аннулированная закладная хранится в архиве органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, до момента погашения регистрационной записи об ипотеке.(Пункт в редакции, введенной в действие с 11 января 2005 года Федеральным