Сегодня достаточно часто встречаются случаи, когда при оформлении ипотечного кредита, банк, выдающий кредит, требует от заемщика предоставить поручителя, который подходит под требования банка. Иногда поручитель нужен в том случае, когда заемщик, желающий взять ипотечный кредит, имеет небольшой официальный доход или хорошую и перспективную работу, но при этом невысокий заработок. Однако чаще всего поручитель является для банка-кредитора дополнительной гарантией выплаты кредита в том случае, когда клиент по каким-либо причинам не может выполнять свои кредитные обязательства. Поручителями могут выступать и физические, и юридические лица. Как правило, юридическим лицом в роли поручителя, выступает компания или фирма, в которой работает заемщик. Платежеспособность и надежность организации необходимо подтвердить соответствующими документами. Если в роли поручителя по ипотеке выступает физическое лицо, то ему нужно будет предоставить весь набор документов, которые требуются в каждом конкретном случае при оформлении кредита. Как правило, это паспорт, трудовая книжка, справки о доходах поручителя, а также из БТИ и о наличии банковских счетов. В случае ипотечного кредитования поручителями наиболее часто становятся родственники заемщика, которые должны иметь общий доход не меньше, чем сам заемщик. До тех пор пока клиент вовремя и аккуратно оплачивает платежи по кредиту, банк не обращается к поручителю. Поручитель берет на себя ответственность за погашение кредита и процентов по нему. Основные нормы ответственности поручителей определены Гражданским кодексом. Поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства полностью или частично (в зависимости от того, что предусмотрено кредитным договором). При этом если долг уплатил поручитель, к нему переходят права кредитора: он вправе требовать от должника возмещения убытков. В этом случае банк-кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику. Поручительство прекращается в трех случаях: если долг погашен, если долг переведен на другое лицо и если договором был установлен определенный срок поручительства.
В 90% случаев поручитель уверен: ставя подпись на кредитном договоре, он просто совершает некий ритуал, а не финансовую операцию. Если Вас просят стать поручителем что предпринять? Согласится и рискнуть? или отказаться от ответственности? Давайте разбираться! Получить крупную сумму в банке невозможно без залога или дополнительной гарантии. Ее обычно предоставляют поручители. Выступить в роли поручителя — значит, взять на себя изрядную долю ответственности. Но можно ли как-то обезопасить свои финансы? И какие модели поведения предполагаются, когда заемщик вдруг потерял платежеспособность? Зная о своих правах и обязанностях, вам будет легче принять решение — быть или не быть поручителем. “Трясти” поручителя начинают тогда, когда выясняется, что должник не имеет возможности платить или отказывается от оплаты. Процессы по взысканию долга ведутся одновременно и по заемщику, и по поручителю. Причем сумма долга, которую необходимо погасить, делится поровну между виновником ситуации и поручителем. Если поручителя два, то на три части. Если с должника брать нечего, то все обязательства ложатся на плечи поручителей.
По оценке банкиров, 9 из 10 поручителей, к которым обращаются с требованием погасить долг, бурно протестуют. Хотя закон в данном случае высказывается однозначно и в 99% случаев дела завершаются тем, что на поручителя накладывается обязательство погасить задолженность.
Общие требования, предъявляемые к поручителю:
Гражданство РФ.Постоянная регистрация в регионе получения кредита.
На момент полного возврата кредита поручителю не должно быть более 75 лет.
Справка с работы о наличии постоянного источника дохода, предел которого определяется банком в зависимости от суммы кредита.
Отсутствие криминального прошлого.
Поручителем может быть и юридическое лицо, например предприятие, на котором работает заемщик.
Банк должен убедиться в финансовой устойчивости предприятия, поэтому может потребовать документы, подтверждающие его доходы за последние год-два.
Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ, и уметь, при необходимости, ими пользоваться. К правам поручителя относятся:
Выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы - договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие.
Прежде всего внимательно изучите договор и решите, сможете ли вы взять на себя прописанные там обязательства. Поручитель отвечает за должника своими деньгами и имуществом. Проще говоря, если заемщик отказывается платить, то погашать кредит за него придется поручителю. В Сбербанке, когда сумма кредита превышает 300 тысяч рублей, требуется поручительство двух человек. Ответственность их солидарная, т. е. если наступит ситуация, когда поручителям придется расплачиваться за должника, долг делится, как правило, на две равные части.Для получения некоторых кредитов кроме поручителей требуется еще и залог. Если в жизни заемщика возникла финансовая трудность, залоговое имущество он может передать банку либо реализовать его сам. Если суммы, вырученной после реализации залога, не хватит, чтобы погасить кредит, банк обратится к поручителям.По договоренности с заемщиком поручитель может в любой момент быть заменен на другого человека или вовсе выйти из состава поручителей, если для оставшейся суммы кредита другого обеспечения достаточно.Если же друг или коллега вас подвел, а то и просто подставил, и его долг банку пришлось выплачиваться вам, то по закону вы можете взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты за неустойку. Согласно ст. 365 Гражданского кодекса, после того как поручитель рассчитался с банком, человек, за которого он ручался, становится его должником. Если уладить дело полюбовно не получается, деньги с должника можно взыскать, обратившись к судебным приставам.
При взятии крупного и долгосрочного кредита нельзя предугадать, какая беда может случиться за время выплаты кредита. Серьезная болезнь, авария, потеря трудоспособности, пожар в квартире, стихийное бедствие — все это не позволит выплачивать вовремя взносы. Ситуации в жизни бывают разные, и пускай все просчитать невозможно, но хочется хоть немного себя обезопасить, ведь при поручительстве вы рискуете потерять немаленькую сумму. Вопрос, конечно, деликатный, но к потенциальному заемщику можно обратиться с просьбой застраховать его жизнь и здоровье на срок выплаты кредита, а выгодоприобреталем, т. е. человеком, которому в случае страховой ситуации достанутся деньги, назначить поручителя, т.е. вас. Стоимость страховки зависит от суммы и срока кредита, процента по нему, места работы, состояния здоровья, возраста заемщика. В любом случае она не будет запредельной.
В заключении хочу подчеркнуть, что неудачно поручившись, т. е. отказавшись платить за должника, потерявшего платежеспособность, Вы можете основательно испортить себе кредитную историю и в будущем не только не иметь возможности выступать в роли поручителя, но и в роли заемщика. По западному примеру в России появилось бюро кредитных историй. Совсем скоро на его основе сформируется единая информационная база. Любой банк, прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, проверит по всероссийской базе, насколько человек добросовестен в уплате кредитов.
И, наконец, хорошая новость - в результате конкуренции, банки все реже выдвигают требование о наличии у заемщика одного или нескольких поручителей. Это требование более характерно для ипотеки в регионах, а в Москве и крупных городах России уже вполне возможно получение кредита без поручителей.
No comments »
